Έρχονται διαγραφές δανείων ...και χωρίς το νόμο για τα κόκκινα δάνεια

Τα εκτός ρύθμισης και μη εξυπηρετούμενα δάνεια για την Πειραιώς είναι 9,5 δισ. ευρώ, για την Eurobank 6,7 δισ. ευρώ, την Alpha Bank 4,5 δισ. ευρώ και την Εθνική 3,2 δισ. ευρώ.

Η ύπαρξη του νόμου 4320/2015, ορίζοντας τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια που πρέπει να πληρούν όσοι θέλουν να ενταχθούν στις διατάξεις του νόμου, ουσιαστικά προσδιορίζει ποιοι έχουν πληγεί περισσότερο από την ανθρωπιστική κρίση, αλλά και από ποια δάνεια πρέπει οι τράπεζες να απαλλαγούν.

Ετσι, βλέπουμε πριν καν έρθει ο νόμος για τα κόκκινα δάνεια, ότι και μόνο ο νόμος για την ανθρωπιστική κρίση δημιουργεί νέα δεδομένα και διευκολύνει τόσο τα πλέον επιβαρυμένα νοικοκυριά όσο και τις τράπεζες να ξεχωρίσουν από ποιους δικαιούχους ουσιαστικά δεν θα μπορέσουν να πληρωθούν τα δάνεια.

Παράλληλα δίνοντας κίνητρα αποπληρωμής στα στεγαστικά δάνεια οι τράπεζες θα επιδιώξουν να αναβιώσουν δάνεια που έχουν περάσει στην κατηγορία των μη εξυπηρετούμενων και γι’ αυτό τον λόγο θα συνοδεύονται με προνόμια για όσους τηρήσουν με συνέπεια τη συμφωνία τους με την τράπεζα.

Στόχος είναι τα προϊόντα αυτά να προσφερθούν σε εκείνους που έχουν αποδεδειγμένη αδυναμία να αντεπεξέλθουν σε μια κανονική δόση και έχουν εξαντλήσει τα υπόλοιπα εργαλεία μέχρι σήμερα, όπως η αναστολή πληρωμών ή η επιμήκυνση του δανείου, με βάση τις υφιστάμενες ρυθμίσεις.

Η Τράπεζα Πειραιώς άνοιξε το χορό των διαγραφών με την απόφασή της να διαγράψει το 100% των συνολικών οφειλών μέχρι 20.000 ευρώ για όλα τα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, ενώ παγώνει τα στεγαστικά δάνεια και διαγράφει τους τόκους για όσο διάστημα οι δικαιούχοι υπάγονται στις διατάξεις του Νόμου 4320/2015.

Οι διαγραφές αφορούν κυρίως τα καταναλωτικά δάνεια που δεν συνοδεύονται με εξασφαλίσεις και τα οποία απομειώνονται τόσο για τους τόκους όσο και το κεφάλαιο, εάν ο δανειολήπτης δεν διαθέτει ακίνητη περιουσία ή είναι μακροχρόνια άνεργος και δεν μπορεί να βελτιώσει την οικονομική του θέση. Οι διαγραφές επεκτείνονται και στην κατηγορία των στεγαστικών δανείων και εκτός από τους τόκους σε αρκετές περιπτώσεις αγγίζουν το κεφάλαιο, ειδικά όταν η οφειλή είναι μικρή ή πρόκειται για την πρώτη κατοικία του δανειολήπτη.

Οσον αφορά τα στεγαστικά δάνεια οι τράπεζες εξετάζουν τα προϊόντα τύπου balloon. Πρόκειται για προϊόντα στα οποά για ένα μέρος του κεφαλαίου, η αποπληρωμή του οποίου θα μεταφέρεται στο μέλλον, ουσιαστικά θα «παγώνει» για όσο διάστημα συμφωνηθεί με την τράπεζα. Το διάστημα αυτό μπορεί να ξεκινάει από τα 4 χρόνια -οπότε το δάνειο θα επανεξετάζεται μετά το τέλος της περιόδου- και θα φθάνει ακόμη και τα 25 χρόνια. Η συμπεριφορά του δανειολήπτη καθ’ όλη τη διάρκεια της περιόδου που θα ισχύει το «πάγωμα» του 40%, 50% ή του 60% του δανείου, θα είναι καθοριστική και για τη διαχείριση της υπόλοιπης οφειλής.

Σημειώνεται ότι μεταξύ των 4 συστημικών τραπεζών η Πειραιώς έχει τις περισσότερες χορηγήσεις (73 δισ. ευρώ) αλλά και τα περισσότερα μη εξυπηρετούμενα δάνεια που παρουσιάζουν καθυστέρηση 90 ημερών και δεν είναι σε ρύθμιση (9,5 δισ. ευρώ).

Ακολουθεί η Eurobank με σύνολο χορηγήσεων 51,8 δισ. ευρώ και δάνεια σε καθυστέρηση 6,7 δισ. ευρώ, η Alpha Bank με 4,5 δισ. ευρώ δάνεια σε καθυστέρηση σε σύνολο χορηγήσεων 62,3 δισ. ευρω και τέλος η Εθνική με δάνεια σε καθυστέρηση 90 ημερών 3,2 δισ. ευρώ σε σύνολο χορηγήσεων 52,3 δισ. ευρώ. Μαζί με τα δάνεια σε ρύθμιση τα μη εξυπηρετούμενα κανονικά δάνεια φτάνουν το 34% του συνόλου των δανείων, ενώ κόκκινα είναι το 50% των καταναλωτικών, το 29% των στεγαστικών και το 35% των επιχειρηματικών δανείων.

Μ.Πρωτονοταρίου