Η «επιδότηση ισοτιμίας» στα δάνεια σε ελβετικό φράγκο: H σκληρή αλήθεια - Αναλυτικά παραδείγματα

Χιλιάδες οικογένειες και μικρές επιχειρήσεις πήραν δάνεια που τους παρουσιάστηκαν ως «ασφαλή» και «φθηνά», χωρίς ουσιαστική ενημέρωση για τον συναλλαγματικό κίνδυνο. Το αποτέλεσμα ήταν καταστροφικό: η ισοτιμία άλλαξε δραματικά και τα υπόλοιπα εκτινάχθηκαν.

Σήμερα, ενώ σε όλες τις ευρωπαϊκές χώρες η δικαιοσύνη έλυσε το θέμα υπέρ των δανειοληπτών, ακολουθώντας την ευρωπαϊκή νομολογία, στην Ελλάδα ο Άρειος Πάγος τάχθηκε υπέρ των τραπεζών. Έτσι οι Έλληνες δανειολήπτες υφίστανται διακριτική μεταχείριση σε σχέση με τους Ευρωπαίους πολίτες – που συνολικά ανέρχονται σε 2,5 εκατομμύρια.

Τι έγινε στις άλλες χώρες;

• Γαλλία: BNP Paribas καταδικάστηκε ποινικά για απόκρυψη αναμενόμενης υποτίμησης του ευρώ κατά 70%. Υποχρεώθηκε να επιστρέψει 600 εκατ. € σε 4.600 δανειολήπτες. Το Ανώτατο Δικαστήριο έκρινε άκυρη τη ρήτρα συναλλαγματικού κινδύνου με απόφαση του 2022 και επιβεβαίωσε το 2023 την υποχρέωση επιστροφής όλων των ποσών.
• Ισπανία: Από το 2017 το Ανώτατο Δικαστήριο έκρινε άκυρες τις ρήτρες δανείων Barclays για 70.000 δανειολήπτες.
• Ιταλία: Από το 2021 υποχρεώθηκε η Barclays σε επαναϋπολογισμό των δανείων με την ισοτιμία εκταμίευσης.
• Αυστρία: Το Ανώτατο Δικαστήριο (2021) κήρυξε άκυρη τη ρήτρα συναλλαγματικού κινδύνου ευνοώντας 150.000 δανειολήπτες.
• Γερμανία: Από το 2017 το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο αναγνώρισε την υποχρέωση επαρκούς ενημέρωσης. Το 2024 επιβεβαίωσε ότι οι τράπεζες παραβιάζουν το καθήκον ενημέρωσης αν δεν εξηγούν τον ουσιώδη συναλλαγματικό κίνδυνο ακόμη κι αν ο δανειολήπτης έχει οικονομικές γνώσεις.
• Πολωνία: Από το 2019, συνεχείς αποφάσεις υπέρ δανειοληπτών, οι οποίοι αριθμούν 899.000.
• Ρουμανία: Το 2024–2025 επέβαλε πρόστιμα και επαναϋπολογισμό με την αρχική ισοτιμία για 75.000 δανειολήπτες, αφού ήδη οι δανειολήπτες δικαιώθηκαν δικαστικά.
• Κροατία: Απόφαση 2018 για επαναϋπολογισμό 60.000 δανείων με την ισοτιμία υπογραφής.
• Σλοβενία: Το Ανώτατο Δικαστήριο το 2023 ακυρώνει τα δάνεια. Οι δανειολήπτες αριθμούν 32.000.
• Ουγγαρία: Το 2025 το ΔΕΕ γνωμοδότησε υπέρ ακυρότητας συμβάσεων μετά από προδικαστικό ερώτημα του Ανωτάτου Δικαστηρίου. Αριθμός δανειοληπτών 1.300.000.
• Βουλγαρία: Το 2024 ακυρώθηκαν εξ ολοκλήρου οι συμβάσεις. Ευνοούνται 5.000 δανειολήπτες.

Στην Ελλάδα;

Στη χώρα μας συζητείται μια «λύση» που προβάλλεται ως «επιδότηση ισοτιμίας». Στην πραγματικότητα, είναι ένα προσεκτικά διαμορφωμένο σχέδιο μονιμοποίησης του προβλήματος. Αν εφαρμοστεί, θα νομιμοποιήσει τις αδιαφανείς πρακτικές των τραπεζών και θα εγκλωβίσει τους δανειολήπτες σε τεράστια επιβάρυνση.

1ο Πραγματικό Παράδειγμα

• Αρχικό δάνειο (2007): 166.000 €
• Σημερινό υπόλοιπο (ισοτιμία 0,9348): 207.000 €
• Έχει ήδη πληρώσει: 99.635 € (εκ των οποίων 56.372 € στο κεφάλαιο)

Πίνακας σεναρίων επιδότησης ισοτιμίας

Από το παράδειγμα προκύπτει ότι η δανειολήπτρια έλαβε 166.000€, κατέβαλε 99.635€ εκ των οποίων 56.372 € κεφάλαιο, και ενώ θα έπρεπε να χρωστά 109.628 €, με τη «λύση» θα οφείλει 177.150 € έως 201.303 €. Δηλαδή μεγαλύτερο από το αρχικό δάνειο, ενώ οι καταβολές χάνονται. Η συνολική επιβάρυνση αυξάνεται 40%–55%, χωρίς καν να υπολογίζονται τόκοι.

2ο Πραγματικό Παράδειγμα

• Αρχικό δάνειο (2007): 106.000 €
• Σημερινό υπόλοιπο (ισοτιμία 0,9348): 93.142 €
• Έχει ήδη πληρώσει: 105.704 € (81.346 € κεφάλαιο, 24.388 € τόκοι)

Πίνακας σεναρίων επιδότησης ισοτιμίας

Και εδώ, ενώ ο δανειολήπτης έπρεπε να χρωστά 24.654€, με τη «λύση» θα οφείλει 79.710 € έως 90.578 €, δηλαδή μεγαλύτερο από το αρχικό δάνειο, ενώ οι καταβολές ουσιαστικά χάνονται. Η συνολική επιβάρυνση αυξάνεται 52%–62%, χωρίς καν να υπολογίζονται τόκοι.

Τι δείχνουν τα παραδείγματα;

• Ακόμη και με την «επιδότηση ισοτιμίας», οι δανειολήπτες θα χρωστούν περισσότερα από όσα πήραν, ακόμα και αφού πλήρωσαν ήδη μεγάλα ποσά.
• Όσο περισσότερα πλήρωσαν, τόσο χειρότερη είναι η θέση τους!

Πού είναι λοιπόν το «κούρεμα»;

Η κυβέρνηση διαρρέει ότι θα δώσει μια «γενναία λύση». Στην πραγματικότητα μετατρέπει τη συναλλαγματική ζημιά σε νόμιμη υποχρέωση του δανειολήπτη, αντί να υποχρεώσει τις τράπεζες να αναλάβουν την ευθύνη για τα καταχρηστικά προϊόντα που πούλησαν.

Η «επιδότηση ισοτιμίας» δεν είναι κούρεμα. Δεν είναι προστασία του καταναλωτή. Είναι μηχανισμός που μειώνει λίγο την επιβάρυνση στο σημερινό λογιστικό κατά το ΔΕΕ υπόλοιπο, αλλά δεν επιστρέφει καν τον δανειολήπτη στην αρχική του υποχρέωση. Αντίθετα, τον εγκλωβίζει σε υπέρογκα χρέη για δεκαετίες.

Και κάτι ακόμη πιο εξωφρενικό

Η «λύση» που προωθείται προβλέπει επιτόκια 2,50%–2,90%, υψηλότερα από τα σημερινά (με το SARON σχεδόν μηδενικό). Αυτή η πρόβλεψη όχι μόνο απομειώνει την όποια ελάφρυνση, αλλά την εξαφανίζει.

Οι δανειολήπτες ζητούν δίκαιη λύση

Η «επιδότηση ισοτιμίας» όπως προτείνεται μεταφέρει στους δανειολήπτες σχεδόν όλο το βάρος του συναλλαγματικού κινδύνου.

Αυτό που απαιτούν είναι σεβασμός στη νομολογία του Δικαστηρίου της ΕΕ και ίδια προστασία με τους υπόλοιπους Ευρωπαίους πολίτες.

Δεν ζητούν χάρη. Ζητούν δικαιοσύνη