Η ΕΚΤ αποφασίζει για τη στήριξη των ευάλωτων δανειοληπτών

Στην κρίση της ΕΚΤ βρίσκεται η πρόταση των τραπεζών για τη στήριξη των ευάλωτων νοικοκυριών, µε την επιδότηση του 50% της αύξησης της δόσης του στεγαστικού τους δανείου που προκάλεσε η άνοδος των επιτοκίων, αναδροµικά από τον Ιούλιο του 2022 έως και τα τέλη του 2023.

Η επιδότηση θα γίνει µέσω ενός κοινού ταµείου µε τη µορφή «κουµπαρά», που θα δηµιουργηθεί στην Ειδική Γραµµατεία Ιδιωτικού Χρέους και στον οποίο θα συνεισφέρουν οι τέσσερις συστηµικές τράπεζες, µε στόχο την κάλυψη όσων νοικοκυριών πληρούν τα εισοδηµατικά και περιουσιακά κριτήρια που προβλέπει ο νόµος προκειµένου κάποιος να χαρακτηριστεί ευάλωτος.

Η πρόταση των τραπεζών προβλέπει την επιδότηση των ενήµερων δανειοληπτών, δηλαδή όσων δεν έχουν καθυστερήσει τη δόση του δανείου για χρονικό διάστηµα µεγαλύτερο των 3 µηνών, είτε τα δάνεια οφείλονται στις τράπεζες –συστηµικές και µη– είτε οφείλονται στα funds.

Η δυνατότητα αυτή προτάθηκε από τις τράπεζες προκειµένου να διασφαλιστεί η ίση µεταχείριση όλων των συνεπών δανειοληπτών και να µη δηµιουργηθούν ωφελούµενοι δύο ταχυτήτων, αλλά δεν είναι βέβαιο ότι θα εγκριθεί από τον επόπτη. Αυτό γιατί συνδέεται µε την κεφαλαιακή ελάφρυνση (Significant Risk Transfer) που απέσπασαν οι τράπεζες όταν η ελληνική πολιτεία διαπραγµατεύθηκε τον µηχανισµό του «Ηρακλή» και το λεγόµενο µηδενικό risk weight assets, δηλαδή την πλήρη αποαναγνώριση από τον ισολογισµό της τράπεζας των δανείων που τιτλοποιούσε.

Ο µηχανισµός για την έναρξη καταβολής της επιδότησης θα «πατήσει» στην πλατφόρµα του προγράµµατος «Γέφυρα», που λειτουργεί στην Ειδική Γραµµατεία ∆ιαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Οι δανειολήπτες που πληρούν τα εισοδηµατικά και περιουσιακά κριτήρια, ώστε να χαρακτηριστούν ευάλωτοι, θα µπαίνουν στην πλατφόρµα που θα ανοίξει για αυτόν τον σκοπό και θα κάνουν αίτηση για να λάβουν την επιδότηση. Το ποσό της επιδότησης θα πιστώνεται σε ειδικό λογαριασµό. Η δόση όµως που θα πληρώνουν στην τράπεζα θα είναι αυτή που προκύπτει µε βάση τη δανειακή τους σύµβαση και δεν θα είναι µειωµένη. Αρα θα πρόκειται για επιδότηση µε τη µορφή επιστροφής του ποσού στον λογαριασµό του δανειολήπτη. Αντίστοιχα το ποσό της επιδότησης θα συγκεντρωθεί από τις τέσσερις συστηµικές τράπεζες σε ένα κοινό ταµείο µε τη µορφή ενός «κουµπαρά», µέσω του οποίου θα πιστώνονται από την ΕΓ∆ΙΧ τα ποσά στους δικαιούχους.

Ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες προτείνουν αυτό τον τρόπο της επιδότησης είναι γιατί κάτι τέτοιο δεν προϋποθέτει την αλλαγή της δανειακής σύµβασης µε τον δανειολήπτη. Το µοντέλο αυτό κρίθηκε σε συνεργασία µε την ΤτΕ ότι µπορεί να υπερκεράσει τις επιφυλάξεις του επόπτη για το κατά πόσο τα δάνεια αυτά θα πρέπει να αλλάξουν κατηγορία και να χαρακτηριστούν από ενήµερα ως πιθανά για αθέτηση (unlikely to pay). Ανάλογα µε το εάν η πρόταση αυτή γίνει αποδεκτή από τον SSM, θα αξιολογηθεί και το τελικό κόστος του µέτρου, που δεν συνίσταται µόνο στο ύψος της επιδότησης, αλλά και στο ύψος των προβλέψεων που θα κληθούν να πάρουν οι τράπεζες µε βάση την κατηγοριοποίηση αυτών των δανείων.

Σε ό,τι αφορά το κονδύλι για την επιδότηση, αυτό σύµφωνα µε τους υπολογισµούς που έχουν κάνει οι τράπεζες θα διαµορφωθεί κοντά στα 20 εκατ. ευρώ, ενώ η περίµετρος των δανείων που θα ενταχθούν εκτιµάται ότι δεν θα ξεπεράσει τα 2 δισ. ευρώ. Αντίστοιχα ο αριθµός των δανειοληπτών εκτιµάται ότι δεν υπερβαίνει την αρχική πρόβλεψη, που έκανε λόγο για έως 30.000 δανειολήπτες, µε την προοπτική να αυξηθεί κοντά στις 32.000 εφόσον στο σχήµα της επιδότησης ενταχθούν και οφειλέτες, τα δάνεια των οποίων έχουν τιτλοποιηθεί.